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[黄金配资]“714高炮”从未离去:伪装成正规产品 下款前连

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714高炮产品其实从未中止过。   尽管监管在2019年10月21日发布了《关于处理非法放贷刑事案件若干问题的定见》(以下简称“定见”),把高于36%利率的现金贷产品“一刀切”,并正式将非法放贷行为以刑法中“非法运营罪科罪”论处。 “但其实什么都没有改动,由于底层告贷需求一直存在,所以714高炮的生计土壤历来都是充溢营养的。国家严卡利率后,714高炮们只不过改动了生计逻辑,换一种身份、换一身铠甲,从头在市场上活泼。”从事放贷生意多年的冯阳告知消金界。   前不久被监管惩处的小西天体系商撞上枪口,即被“扫荡”。这是监管高压持续的一个征兆。   但是,疫情之下,地下假贷市场又从头燃起。这一次,更像是监管严卡民间假贷后,隐姓埋名数月、默默积储力气的714途径们的一次会集展现。   在群起而攻之的“高炮”背面,这些玩家们正在“进化”。刀尖舔血的他们,也在揣摩着这项事务的“改进”。   消金界发现,越是监管严厉,尽管规模缩小,但相关事务却更为荫蔽,也更狠——从明着收,到骗着收。   简单的讨伐之下,我们该去怎样了解这项事务还有从业者呢?   1、高利率掩盖高坏账   “曾经的现金贷产品,底层最核心的一套体系,玩的是风控逻辑。”冯阳表明。   他口中所指的这段时间,是国家严卡现金贷利率前,即2019年10月份之前。   当时这批民间假贷玩家们,经过在前端风控审核用户的方式,以“高利率掩盖高坏账”的方法生计。   用户下款前,商家会在前端清晰告知用户,这个是7天、还是14天、或是一个月告贷期限的产品,利息收取多少,用户下款后,职业潜规则是收取20%-30%的砍头息作为利润。   “尽管很多用户请求2000元告贷、到手只要1600元,但还款期限、利率、乃至是砍头息的收取,大部分用户都是知晓、也乐意承当的。”冯阳说道。   前期的风控体系,是这套玩法的核心盈余逻辑,筛选出那些乐意接受这种利率的用户,从他们身上榨取出可观的利润,配以后期催收,以此来掩盖坏账率。   据一位业内人士介绍,当时有专门的714途径来推广这些产品,客户根本都是撸贷老哥,或者借新还旧、拆东墙补西墙的用户。   “正规途径商是不会接手这种产品的,合作前他们需求查看产品方是否有合规运营车牌,为保安全、他们乃至会直接和甲方签订合同。”上述业内人士说道。   2、披上合规外衣?   “经历了2019年10月,对民间假贷的严打后,这个职业彻底变味了。”冯阳表明。   714高炮产品,从明码标价的高利贷产品,演变成了披着合规外衣的套路贷、欺诈型产品。   为躲避监管,他们把自己包装成某某科技、某某金融等正规产品,欺骗顾客同时、也蒙骗了途径商。   据冯阳介绍,这些大部分都是5天期限产品,砍头息在40%-50%。客户本以为下载的是正规假贷产品,却无意间跌入套路贷陷阱。   下款时,用户即不知晓额度、也不清楚告贷期限。   “这种714产品,有一步非常规操作,材料填写完成后,只需点击请求,用户还没反响过来钱就到账、合同就生效了。用户既不清楚告贷额度、也不知晓期限。”另一位业内人士介绍说。   要知道,一般告贷产品用户点击请求后,能够在授信额度之内选择金额提现,一般有6期、12期两种可选择期限,之后还需开展一系列验证码等操作方式。   但披着合规外衣的714产品,别说验证码确认了,用户下款前连额度都不知晓。只要当下款之后用户才发现被骗了。   比方本来想借2000元,放款后才发现只要1000元。这才知道被骗了。   很多人觉得仅仅亏了1000元,也就权当吃了哑巴亏,乖乖还款。   这其中,以2020年被抓的现金贷体系商小西天最为典型,他们就是向用户输出伪装成合规产品的714途径,团队成员已在年初被抓捕。   推广途径方面,伪装成合规产品的714同样经由正规贷超途径进行推广。   “很多正规途径不仅缺少审核,关于资质不足、无法经过正规产品风控的用户,会给其自动推荐这些变种后的714产品。一个客户放款后,他们能够收取至少300元。”上述业内人士说道。   能够看到,以2019年10月21号,“定见”发布为分水岭,714产品底层逻辑发生了根本性变化,从以风控为主的高利率掩盖高坏账的玩法,到经监管严卡利率后、最终转为地下的诱骗性套路贷。   莫非是越管越乱吗?   3、底层人群假贷需求怎么满意   “714高炮层出不穷的最根本原因,还是由于底层人群假贷需求得不到满意。”冯阳说道。   监管严卡利率、要点冲击催收职业后,小贷公司数量急剧下滑。   据央行统计,到2019年6月末,全国共有小贷公司7797家,上半年共减少336家;借款余额9241亿元,上半年减少304亿元。   消失的小贷公司中,很大一部分是面向信誉资质弱、风险办理难度高的底层人群,满意他们的资金周转需求。   消失的原因,也无外乎监管严打催收、难以回款,或是利率天花板遭约束后、盈余天花板下降。   但用户的假贷需求不会消失,只会转入地下。披上马甲的714高炮们,这才抓住机遇、粉墨登场。   “一刀切”非法假贷产品的政策初衷是好的,但实际上却无法彻底治愈714高炮这类超利贷产品。   底层人群假贷需求怎么以合法合规的方法满意?这是需求持续寻找的答案。

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